微信(WeChat)红包功能2014年春节前悄悄上线。微信(WeChat)让用户自己互相花钱，同时绑定银行卡，既是一次产品创新尝试，也是一次成功的商业推广。

3年前微信(WeChat)诞生，先是把通信公司的短信业务给颠覆了。用户连上wifi后，微信(WeChat)发消息不花钱，即便没有wifi，微信(WeChat)发消息所消耗的流量费，与0.10元/条的短信费相比便宜得多，这直接击中用户的痛点。另外，微信(WeChat)衍生了更多的功能运用，如添加表情、群聊、公众号、朋友圈等等，既多样又便利。微信(WeChat)并不是简单地移植到手机上的QQ，微信(WeChat)功能的丰富性和便利性超越了手机QQ，可以说，它们属于不同的时代，短信属于大哥大，QQ属于PC，而微信(WeChat)属于移动互联。

让我们试想这样一种生活方式：想吃饭，打开微信(WeChat)，寻找喜欢的饭馆，预定，吃完后，扫一扫。想打车，打开微信(WeChat)，寻找最近的出租车，叫车，到达目的地后支付。想停车，进停车场扫一扫，出停车场扫一扫。超市购物，直接扫一扫支付。过年发红包，直接通过微信(WeChat)红包发。看电影，微信(WeChat)上选定电影院和电影后，直接扫一扫支付票款。想购物，上微信(WeChat)商城，选中想要的商品，扫一扫，直接送货。

这意味着用户的支付生活可以全部基于微信(WeChat)，银行退居幕后，银行的作用只体现在两个方面，一是取现，二是银行卡。对于银行来说，一是渠道优势大大减弱，银行渠道将依附于微信(WeChat)，银行在谈判中将处于弱势地位，二是负债成本大大提高，成本最低的活期存款将被同业存款替代。

对于银行来说，零售业务不会消亡，但其利润空间将大大缩窄，对零售大行冲击尤其大。所以银行普遍在申购上做了限制，从这一点上就可以看出互联网金融与传统金融的差异，一是便利性，用银行网银，找服务热线是常事。二是省钱，从来没考虑过费用问题，开户、申购、赎回、转账都免费，用银行储蓄卡还得交10元年费。三是理念，互联网金融是千方百计让你赚钱，是疏，传统金融是千方百计让自己赚钱，是堵。

微信(WeChat)第一步颠覆短信，第二步颠覆零售银行，下一步微信(WeChat)会颠覆谁?笔者认为，后面的名单是券商零售经纪、保险个险和P2P网络借贷。

券商经纪自2003年放开佣金率管制后，佣金率从千分之三降到现在的万分之七，经纪业务日子已经比过去难过很多。但是让我们试想这样一个场景，假如有一天，微信(WeChat)可以免费开立证券账户，零佣金交易，券商经纪业务怎么办?再进一步，微信(WeChat)上可以衍生出微信(WeChat)Wind资讯金融数据系统，微信(WeChat)迈博汇金投资研究平台，暂时不用的钱直接划入，买股票的时候直接购买。此时，券商的优势是，有研究员，可以提供附加服务，但微信(WeChat)可以在第一时间向用户推送最新的各家券商的研究成果或市场观点。有人可能会说，我的研究是独家啊!在移动互联时代，独家是否可成生存依靠，存有很大疑问。

再看保险个险，以车险为例，微信(WeChat)上会提供各家保险公司的报价，你输入车牌号和发动机号后，选择自己要上的险种，微信(WeChat)自动列出各家保险公司的报价，你选择后 如果出险，直接通过微信(WeChat)拍照、语音或者视频传输给保险公司或4S店，双方都在微信(WeChat)上虚拟签字，保险公司在微信(WeChat)上定损，车修好后，保险公司的赔付直接划到你的卡，或者划给4S店。

再看P2P网络借贷，现在的P2P是生人交易，基于微信(WeChat)的P2P可以是熟人交易，风险将大大降低。有人短期缺钱了，在朋友圈上发个消息，说清楚需要的数额、利率和偿还时间，有钱的好友直接通过转账，可以设定自动还款功能。

面对互联网金融的冲击，传统金融该如何应对?互联网能够让整个产业链都不赚钱，最终受益的是用户和互联网自身。让我们先看一看没有被互联网冲击的行业，地铁公司、医院、饭馆……这些没有被冲击的行业有一个共同的特征，就是行业内部有专家的角色存在，在这些行业内部人的作用要高于普通的社交关系，比如微信(WeChat)上两个人可以亲密聊天，但是对方不一定会诊断病情。短期内，互联网金融对传统金融冲击最大的领域在于通道业务，因此对于传统金融，要想应对互联网金融的冲击，一定要在能够突出人的作用上下功夫，这对传统金融提出两点要求：一是自身要有人，有金融专家，有真才实学，二是不断发展能够